Investimentos: CDB

Uma das formas de um banco lucrar é pegar dinheiro emprestado pagando juros baixos e emprestar dinheiro a seus clientes cobrando juros altos. A fórmula é simples e eles fazem isso com maestria.

Os Certificados de Depósitos Bancários (CDB) que nos é apresentado como um investimento pelos bancos, nada mais é que um empréstimo do nosso dinheiro que fazemos ao banco.

Quando você “adquire” um CDB junto a um banco você está concedendo um empréstimo a ele por um tempo pré-determinado com juros que pode ser pré ou pós-fixado. Tudo depende do acordo a ser firmado com a gerência.

Quanto maior a credibilidade de um banco menor será os juros pagos a você em um CDB. Para bancos com boa credibilidade todos querem emprestar dinheiro, sendo assim eles podem pagar um juros baixo, aí emprestam a juros altos e ficam cada vez mais ricos.

No lucro obtido através de um CDB há incidência o Imposto de Renda. Imagine que você aplicou 5.000 em um CDB com contrato de 365 dias e juros pré-fixado de 9% ao final do período. Ao final de um ano você irá receber: 5.000 + 450 (juros) - 78,75 (17,5% de IR) = 5.371,25.

Quanto mais tempo deixar seu dinheiro aplicado menor será a mordida do leão. Veja tabela:

Até 180 dias = 22,5%

De 181 dias até 360 dias = 20%

De 361 dias até 720 dias = 17,5%

Acima de 721 dias = 15%

Já a negociação com o banco, em geral dependente do tempo e do montante aplicado. Quanto maior o valor a ser aplicado e maior o tempo de aplicação, maiores são os lucros que se pode obter. Negocie. Não aceite a primeira proposta que seu gerente lhe apresentar.

Num CDB não há risco, ou melhor, seu risco é o banco falir e não honrar seus compromissos – coisa rara de acontecer com um banco bem administrado. Também há garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) no valor de até 60.000 por CPF.

Quando o mercado entra em recessão e os bancos estão com dificuldade em captar dinheiro é a melhor época para aplicar em um CDB, eles estão precisando de seu dinheiro e propensos a lhe remunerar melhor por isso.

Dica 1: Se você está pensando em deixar seu dinheiro aplicado por um curto período de tempo (menos que dois anos), o melhor é mesmo a velha e boa caderneta de poupança.

Dica 2: Se você irá aplicar pouco dinheiro (menos que 60 mil reais) escolha qualquer banco mequetreque. Como eles precisam mais de dinheiro do que bancos de primeira linha remuneram melhor seus investidores. Como o FGC lhe assegura valores de até 60 mil, você não corre o risco de perder seu dinheiro se o banco for pro beleléu.