CDB e Título Público, bom começo para o pequeno investidor.

Hoje quero falar com você pequeno investidor. Você que está iniciando sua educação financeira, que ainda não realiza investimento algum e começou a se interessar pelo tema finanças há pouco tempo.

O foco será para aquele que possui pequenos valores e deseja investir de forma a fazer suas economias render acima do valor pago pela caderneta de poupança. Estou pensando em valores entre 150,00 e 400,00. Como o dragão da inflação tem assustado; deixar as reservas financeiras apenas na caderneta de poupança não trará rentabilidade real, a rentabilidade nominal ganha será apenas para proteger o dinheiro da corrosão inflacionária. Sendo assim, aquele investidor interessado em ter ganhos reais e fazer seu dinheiro crescer terá que buscar investimentos alternativos à caderneta de poupança.

Eu sei que chega a ser assustador, afinal é tanta gente falando tanta coisa e coisas diferentes que o leigo não sabe em quem acreditar e por onde começar. Lembro que gerente de banco não é assessor financeiro. Ele é apenas um vendedor de produtos financeiros, ele vende produtos que proporcione a ele bons lucros. Para ele e para a instituição bancária. Sendo assim, são oferecidos os produtos que tragam maiores vantagens para eles e não para você.

Mas ele não tem bons produtos para mim? Tem. Mas ele só lhe apresentará as melhores opções quando você demonstrar que não aceita as primeiras ofertas e que realmente deseja um investimento que lhe traga vantagens reais. Quem já procurou o gerente do banco para realizar algum investimento sabe bem que logo de início lhe é oferecido duas possibilidades: Título de capitalização e Previdência Privada. A primeira não é recomendável nunca e para ninguém, já a segunda tem que ser muito bem avaliada, se faz necessária uma assessoria adequada para verificar se compensa ou não de acordo com o perfil do cliente. Na minha visão, quase sempre, Previdência Privada é mau investimento. Quer saber mais minha opinião? Clique aqui e leia artigo que escrevi sobre o assunto há alguns meses.

O melhor investimento atualmente para valores pequenos são os CDBs e Título Públicos. Para investir em CDB os grandes bancos costumam exigir valores a partir de 500 ou 1.000 reais. Para realizar este tipo de investimento você precisa ter uma conta corrente na instituição bancária que deseja realizar o investimento. Como já escrevi; leia aqui, todo banco é obrigado por regras impostas pelo Banco Central a oferecer uma conta chamada essencial sem custos para o cliente. A conta essencial não é divulgada, pois, por motivos óbvios, eles preferem abrir contas correntes que cobrem taxas. Exija sua conta essencial. Você com uma conta corrente sem custos pode efetuar depósitos mensais em caderneta de poupança e realizar a transferência da poupança para um CDB quando atingir o valor mínimo para o investimento. Tudo isto pode ser negociado com o gerente do banco. Agora negocie bem a remuneração do CDB, exija valores de ao menos 0,65% mensais, isto já descontado o imposto de renda. Quanto maior o valor investido maior deverá ser o retorno oferecido. Aqui você terá que deixar toda a timidez de lado, recusar as primeiras ofertas e até mesmo ameaçar procurar outra instituição. Se você não bater o pé seu gerente não lhe remunerará com os maiores valores possíveis. A dica é: barganhe.

Investir em Título Público é mais fácil do que negociar um CDB com seu banco. O que assusta os novatos é ter que abrir uma conta investimento numa corretora de valores. Mas abrir a conta é simples, tudo é feito via Internet e não há custos. Ainda existem corretoras que cobram taxa zero no Tesouro Direto, sendo assim você pode investir em Título Público pagando apenas as taxas do governo e sem taxa adicional para a corretora. Em outro texto já escrito, aqui, falei das melhores corretoras. Títulos públicos são comprados exclusivamente via Internet e não há negociação, o preço e taxas de remuneração são estipulados pelo governo e podemos comprar frações de 0,2 (20%) de um título. Enquanto escrevo este texto o título de menor valor está sendo negociado por 862,13. Sendo a fração de 0,2 apenas 172,43. Sendo este o valor mínimo que você pode investir. Veja que o valor é baixo e acessível aos pequenos. Sobre o valor investido você tem um taxa inicial de 0,4%. Este valor já é recolhido no ato do investimento. O título do exemplo tem remuneração fixa de 11,55% aa menos impostos. O valor do imposto a ser pago depende do tempo do investimento e obedece à tabela regressiva, o valor já é descontado automaticamente e no vencimento do título o valor total menos impostos já retorna a sua conta sem maiores burocracias.

Tanto o investimento em CDB como em Títulos Públicos são acessíveis aos pequenos investidores e são investimentos seguros. O risco é o mesmo da caderneta de poupança no caso dos CDBs e até menor nos Títulos Públicos.

A prática disto tudo é fácil. Investir é bem mais simples do que escrever um texto tentando explicar como acontece o investimento. Você tem dinheiro em poupança? Vá até o banco e negocie um CDB com seu gerente. Também abra uma conta investimento numa corretora que cobre taxa zero. Mesmo que você não vá investir agora, abra a conta. Não há custos e a burocracia é mínima. Com a conta aberta navegue por ela e entenda como funciona o sistema, você verá que o mecanismo é bem didático e logo estará seguro para realizar seu primeiro investimento.

Simulação:

Um investidor que faça aportes mensais de 300 reais mensais e consiga uma rentabilidade de 0,8% ao mês, ao final de 30 anos, teria acumulado pouco mais de 628 mil reais. O valor dos aportes deve ser corrigido pela inflação para o dinheiro acumulado não perder o seu valor de compra ao longo dos anos. A correção poderia ser mensal ou anual e corrigida pelo IPCA (índice oficial do governo) ou por outro índice que reflita melhor sua realidade inflacionária.