Birôs de crédito: saiba o que são e como eles podem ajudar a sua empresa

Você sabia que o SPC e o Serasa não são apenas sinônimo de dívidas? Na verdade, essas instituições, chamadas de birôs de crédito, ajudam a garantir que consumidores e empresas tenham uma boa saúde financeira.

Entenda!

O que são birôs de crédito?

Birôs de crédito são empresas autorizadas pelo Banco Central que gerenciam o histórico de pagamento de pessoas físicas e jurídicas. O papel dessas instituições é avaliar o risco de inadimplência de cada consumidor e disponibilizar essa informação para empresas que oferecem serviços e produtos de crédito.

Na prática, as informações recolhidas pelos birôs de crédito são usadas pelas empresas para decidir se é seguro ou não fazer vender um produto ou serviço, como um financiamento ou um cartão de crédito.

Assim, os birôs de crédito ajudam a prevenir fraudes, melhorar a transparência entre o cliente e as empresas e mediar a venda de produtos e serviços e crédito.

Birôs de crédito brasileiros

Atualmente, no Brasil existem quatro empresas autorizadas pelo Banco Central a atuar como birôs de crédito. São elas:

1. Serasa
2. SPC
3. Boa Vista
4. Quod

Essas instituições formam a Associação Nacional de Bureaus de Crédito (ANBC), que incentiva a educação financeira e regulamenta a gestão de crédito.

Como funcionam os birôs de crédito?

Para avaliar o risco de inadimplência de um consumidor, os birôs de crédito coletam informações financeiras relacionadas com o CPF ou CNPJ, como pagamento de contas, financiamentos e outras transações.

Então, de acordo com o histórico de pagamento (ou inadimplência) os birôs de crédito atribuem uma nota, chamado de score de crédito, que define qual o risco do consumidor não pagar uma dívida.

Geralmente, essa pontuação vai de zero a mil. Quanto maior o score, maior é a probabilidade do cliente cumprir com suas obrigações financeiras — e maior a probabilidade dele ter uma linha de crédito aprovada.

Mas que tipo de informações os birôs de crédito avaliam?

Informações coletadas pelos birôs de crédito

De acordo com a legislação, os birôs de crédito podem usar apenas informações referentes à vida financeira de um consumidor para avaliar o risco de inadimplência. Esses dados são classificados da seguinte forma:

1. Negativos: dívidas que não foram pagas. Após a quitação, o registro é excluído do cadastro.
2. Completos: histórico de contas abertas e fechadas, quitadas ou não, com dados sobre o limite de cada uma. Mesmo após o pagamento, o histórico de inadimplência permanece no cadastro.

Além disso, os birôs de crédito também reúnem informações para o Cadastro Positivo sobre operações de crédito e dívidas que o consumidor está pagando ou já pagou, incluindo as contas do dia a dia. Isso ajuda os bons pagadores a terem melhores condições de crédito.

Mas será que os birôs de crédito favorecem apenas as grandes instituições financeiras?

Como os birôs de crédito podem ajudar sua empresa?

Diferente do que muitos pensam, os birôs de crédito são um recurso que favorece tanto o consumidor como as empresas, mesmo as de pequeno porte.

Imagine que a sua empresa fará uma venda de alto valor. Para ter mais segurança na transação, você decide consultar o score do seu possível cliente em um birô de crédito. Então, você descobre que aquele consumidor não tem um bom histórico de pagamentos. Quais seriam os riscos de seguir com a venda?

Caso o cliente realmente não pague pelo serviço, isso pode acarretar em problemas financeiros para a sua empresa. Por exemplo, você pode não ter recursos suficientes para pagar seus fornecedores e funcionários — criando um ciclo vicioso de inadimplência.

Por outro lado, se a sua empresa tem um bom histórico de pagamento e uma boa reputação nos birôs de crédito, as chances de você conseguir uma linha de crédito com boas condições é muito maior – o que pode ajudar no crescimento do seu negócio.

De fato, os recursos oferecidos pelos birôs de crédito são de grande ajuda para reduzir as dívidas de pessoas físicas e jurídicas.